2020年已經進入第二季度,但疫情還在全球持續(xù)發(fā)酵,“黑天鵝”的沖擊仍在各個行業(yè)蔓延。有的行業(yè)陷入困境,有的行業(yè)則化“疫”為機,比如健康險行業(yè),在過去三個月實現(xiàn)了爆發(fā)式增長,其中融合健康管理發(fā)展的模式,在疫情之下優(yōu)勢得以凸顯。

　　4月2日,據中國銀行保險報消息,妙健康旗下保險科技“妙保”首次對外披露業(yè)績。

　　數據顯示,截至2020年3月31日,妙保平臺在今年第一季度的保費規(guī)模突破2億元人民幣,環(huán)比增長超400%,服務參保人數超過30萬。業(yè)績直線增長的背后,妙保背后的“健康管理+保險”賽道更加引人矚目。

　　 健康險需求被疫情引燃

　　一場突至的疫情,讓健康險行業(yè)提前迎來井噴。銀保監(jiān)會近日發(fā)布的數據顯示,1-2月,在人身險公司中,健康險原保險保費收入1239億元,同比增長17.22%;在財產險公司中,健康險原保險保費收入303億元,同比增長47.09%。無論是傳統(tǒng)保險公司,還是互聯(lián)網保險平臺,健康險都成為一個新的增長引擎。

　　雖然妙保與一些頭部險企相比還有一定的差距,但作為一家上線還不到一年時間的保險科技新貴而言,能夠取得這樣的成績已經十分出色。“健康管理+保險”的模式旨在提供保障用戶生命健康,降低醫(yī)療支出,這不僅符合大眾的消費觀念,也為險企縮減了成本。

　　妙健康妙保事業(yè)部經理王燕華介紹,此次疫情激發(fā)了國民的健康管理需求和風險保障意識,近期咨詢和購買保險的用戶數量較春節(jié)前有顯著增加,對于整個行業(yè)來說都是一個非常好的發(fā)展契機。妙保平臺所提供的“健康管理+保險”這種模式,正在被越來越多的消費者認可,在體驗了高依從性的健康管理服務之后,會主動選擇適合自己的保險產品添置一道健康保障。

　　對于健康險,消費者由于了解不多,很容易產生一些誤區(qū),比如認為有了醫(yī)保就不需要購買健康險。其實,醫(yī)保的保障范圍有限,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例及金額相對較高,根據自身情況添加商業(yè)保險,則能緩解治療所帶來的經濟壓力,幫助家庭構建更完善的健康屏障。疫情期間,不少險企趁機擴展責任,將“新冠”肺炎(COVID-19)納入保障范疇,讓人們對健康險有了更深切的體悟。

　　不過,各大保險機構所提供的健康險保障存在一定差異,妙保的特點是將健康管理服務與保險產品相結合,主要側重于“長期健康險”。具體來說,只要消費者通過妙保平臺購買了健康保險產品,還能享受到一系列長期的健康管理服務。短期保險只能帶來短期的業(yè)績量,用戶留存率沒有保證,而長期險則可以保證用戶粘性的同時,積累更多數據形成用戶畫像,動態(tài)分析需求提升服務水平。

　　值得一提的是,4月2日,銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》,通過引入費率調整機制,解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙,明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號,有利于為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產品,更好地滿足消費者長期健康保障需求。這對于包括妙保在內的專注長期險的企業(yè)來說,可謂是重大利好。

　　健康管理傳遞保險溫度

　　隨著技術的改進、線上服務流程的優(yōu)化以及新一代保民的崛起,讓保險行業(yè)處于一個急速變革的時期,健康險賽道更是競爭激烈。在這妙保的背后,是來自母公司妙健康集團的科技能力與優(yōu)質服務加持,促使其受到消費者的廣泛歡迎,最終業(yè)績呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。

　　2016年,國務院印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中明確提出:

　　到2030年,以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次全民醫(yī)療保障體系成熟定型。文件鼓勵開發(fā)與健康管理服務相關的健康保險產品, ?進一步重視發(fā)揮商業(yè)保險在多層次醫(yī)療保障體系中的作用。

　　保險只是金融手段,健康才是長期需求,這正是妙健康所瞄準的市場。

　　資料顯示,妙健康成立于2015年,致力于打造以健康行為大數據、人工智能為基礎的“精準健康管理平臺”,為行業(yè)提供多元化的產品與服務。經歷五年多的打磨,妙健康已經逐步形成了“健+醫(yī)、藥、保”的全鏈條生態(tài)閉環(huán),能夠提供從疾病預防、跟蹤干預、慢病管理到保險保障和醫(yī)療服務在內的一站式解決方案,這為其拓展保險業(yè)務奠定了堅實的數據基礎。

　　可以說,妙健康的模式已經走在保險行業(yè)的前列,利用“妙+物聯(lián)網健康數據交互平臺”、“H平臺-健康風險管控平臺”、“M平臺-智能健康干預平臺”等核心科技能力,搭建起了一個貫穿保前、保中、保后的健康管理模型或平臺,也為同行提供了非常寶貴的經驗。

　　在妙健康集團業(yè)務體系中,妙保的定位是:

　　借助健康科技優(yōu)勢,為個人及企業(yè)用戶提供風險評估、保險咨詢、風險安排、理賠服務。依托于妙健康數據接入及不同維度數據匯集的能力,妙保平臺能夠形成健康醫(yī)療大數據分析能力,最終打造千人千面的健康及專屬保險方案。在數字化生存時代,妙保在用戶和保險公司之間架起一座健康管理的“橋梁”,同時促進健康險從健康人群向慢病人群覆蓋。

　　在去年“妙保”品牌正式推出之際,還有智能核保平臺MUS1.0、保險用戶健康管理平臺MDI1.0以及三款“慢病關懷計劃”同時亮相。智能核保平臺是面向B端險企,通過疾病風險評估與入保規(guī)則進行匹配,采集追蹤用戶多維度健康數據,最后輸出核保結論和未來風險分析,幫助保險公司提升風險管理水平。妙保還以健康理念深植與保險增值服務中,針對C端參保用戶提供個性化健康管理服務。

　　 數字科技賦能健康未來

　　長期來看,互聯(lián)網經濟的發(fā)展為保險行業(yè)帶來了巨大的市場增量,盡管中國已經成長為全球第二大保險市場,但整體也好、互聯(lián)網保險也好,仍擁有巨大的增長潛力。現(xiàn)階段,健康險在保險市場中所占的比重越來越高,但無論從滲透率還是人口密度的水平上看,仍遠遠落后于發(fā)達國家。因此在今年年初,銀保監(jiān)會副主席黃洪指出,力爭到2025年,健康險市場規(guī)模超過2萬億元。

　　2019年12月1日,由中國銀保監(jiān)會發(fā)布新修訂的《健康保險管理辦法》正式施行,新規(guī)中首次將健康管理以專章寫入,對健康管理的主要內容、與健康保險的關系定位、費用列支等方面予以明確。在這之前,妙健康就利用科技前瞻滿足消費者需求,線上線下同步發(fā)力,實現(xiàn)了全面的數字化健康管理閉環(huán),有效填補甚至創(chuàng)造需求,因此抓住疫情衍生出的先機,成為妙保差異化發(fā)展的關鍵。

　　健康險“蛋糕”加快膨脹的同時,倒逼各大保險公司加速數字化變革。此次疫情進一步加速了這一趨勢,“無接觸”、“云服務”、“線上化”從增值服務變成了剛需。疫情雖然是暫時的,消費者的心態(tài)和行為卻在發(fā)生切切實實的改變,客戶行為逐漸向線上遷移,而傳統(tǒng)保險公司對技術的理解仍停留在初級階段,在信息同步理解上也會面臨一些挑戰(zhàn)。

　　作為一個保險科技平臺,妙保不僅推動保險+健康管理的發(fā)展,還能幫助險企進行數字化升級,提升各個環(huán)節(jié)的轉化率,賦予保險機構更多價值創(chuàng)造的可能性,合力研發(fā)新型保險產品和服務,進一步擴展健康險的覆蓋范圍。此外,還正在和手機廠商合作,推出結合健康管理的科技個險,加速重構互聯(lián)網保險市場。據王燕華透露,二季度線上線下渠道同步發(fā)力,預計實現(xiàn)200%的業(yè)績增長目標。

　　對于整個行業(yè)而言,“保險+健康管理”正成為商業(yè)健康險創(chuàng)新發(fā)展的新潮流。既能幫助用戶實現(xiàn)健康促進,提升國民健康素質,緩解慢性病和老齡化問題,又能節(jié)約醫(yī)療資源、控制醫(yī)療成本,還能降低保險賠付率,讓保險回歸保障本質。這樣的未來,誰會不期待?

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