今年上半年,5家A股上市險企的凈利潤同比下滑24.4%,表現慘淡。與此同時,險企的賠付情況露出水面,今年上半年險企合計賠付支出凈額高達3866.58億元,其中中國人保最高,為1231.33億元,相當于上半年平均每日賠付凈額6.8億元。
從理賠情況來看,理賠率多數在98%之上,但是2%的拒賠背后仍有超過50萬單的拒賠,且大額賠付是拒賠的高發地。
上半年保險賠款給付支出6308億
隨著半年報的出爐,上半年險企的賠付情況逐漸浮出水面。根據同花順統計,今年A股五大上市險企上半年合計賠付支出凈額為3866.58億元,其中中國人保最高為1231.33億元;排名第二的是中國平安,累計賠付1082.13億元;第三是中國人壽,合計賠付657.13億元。
中國太保的賠付支出凈額也超過600億元,達到605.8億元。比較而言,新華保險的賠付支出凈額相對較低,僅290.19億元。
5家公司中,中國平安和中國太保的賠付支出凈額有一定程度的上升,其余三家出現微幅下降。
今年上半年5家上市險企的賠付支出凈額相比去年有所減少,但程度有限。中國人保在中報中表示,賠付支出上升主要是因為:受新冠肺炎疫情及暴雨洪澇等重大自然災害影響,企業財產險賠付率有所上升;受新冠肺炎疫情影響,經濟下行壓力加大,社會信用風險水平提高,業務逾期率上升,信用保證險賠付率上升較快。
根據銀保監會的統計數據,今年上半年保險業賠款給付支出6308億元,同比增長1.2%。
從公司的理賠時效來看, 平均理賠時效都在2天以內,整體時效較高。“現在金融科技使用范圍很廣,一些金額較低的理賠都是通過線上直接賠付,非常方便。比如我們上半年賠付的一些意外險保單,客戶只要把病歷和單據拍照上傳,我們驗證通過之后,就可以直接出險,幾個小時即可完成,都用不上兩天。”一家合資保險公司負責人對21世紀經濟報道記者表示。
仍有超50萬件拒賠案例
從各險企披露的理賠數據來看,財險中,車險的出險頻率較高;壽險中,重疾險、醫療險的出險頻率較高。理賠率呈現逐年提高的跡象,多數險企的獲賠率超過98%,最高可達99.9%。
此前中國人壽發布了2020年上半年理賠服務報告顯示,今年上半年,醫療賠付占比高,達到43.4%;身故賠付占比28.3%;重疾賠付占比24.4%;傷殘賠付占比3.9%。理賠獲賠率超過99.5%。報告顯示,惡性腫瘤仍是目前嚴重影響人們身體健康的重大疾病,占比高達72%;其次是心臟病和腦血管疾病,占比分別為8%和2%。
安國保險研究院首席理賠師韓林在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,從整體數據看,目前各家保險公司的獲賠率都在98%以上,經過多年的調整,理賠難已經逐步改善,無論是獲賠率還是理賠服務時效,都已經有長足的進步,越來越多的新技術應用到理賠端,正不斷改善理賠服務。
但是不可否認理賠難題依然存在,其中重疾險和醫療險的糾紛較多。
中國銀保監會消費者權益保護局公布信息顯示,2019年涉及人身保險公司投訴中,理賠糾紛占人身保險公司投訴總量的20.60%,涉及的險種以疾病保險、醫療保險為主。
此外,2019年約1.6萬份裁判文書數據顯示,當年通過訴訟解決糾紛的案件中,法院全部或部分支持的僅占38.05%,撤回起訴占21.74%,大部分用戶難以順利獲得賠付。
北美精算師、蝸牛保險聯合創始人李致煒接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,目前亞健康的人群比例越來越高,醫學上定義的健康和保險領域定義的健康本身就無法統一,導致理賠時的扯皮糾紛層出不窮。2019年,43家保險公司的年報顯示,平均賠付率高達98.78%,但是這1.22%拒賠率背后代表著58.38萬單的拒賠。且98%順利理賠額基本為小額賠付,大額賠付是拒賠的高發地。
蝸牛保險CEO尚萌萌對21世紀經濟報道記者表示,行業近幾年高速發展中,理賠難主要有三點原因:一是客戶未能如實告知(如健康狀況、職業、收入等);二是銷售人員夸大保險功能和理賠范圍;三是保險產品復雜,一般人難以看懂。其中被忽略的健康告知為理賠積聚了較高風險,加劇公眾對于保險的不信任,損害用戶保障權益的同時,傷害了行業發展。
“面對越來越復雜的用戶身體狀況,健康告知面臨的難度驟增,投保時一些小瑕疵都可能導致理賠時被拒。”在尚萌萌看來,過去幾年行業的爆發式發展中,在理賠最為關鍵的健康告知環節,如果沒有專業人士協助,用戶自身理解偏差、被誤導不用告知、部分平臺投保頁面刻意回避等原因,使得未來集中出現批量拒賠風險劇增。不僅耽擱疾病救治,還可能導致信任撕裂,加深消費者對保險的誤解。(作者:葉麥穗)(來源:21世紀經濟報道）
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