受新冠疫情影響,2020年壽險行業整體增速放緩,12月18日迎來五周歲生日的中華人壽,卻為市場交出了一份滿意答卷。截至三季度末,中華人壽原保費收入同比增長65%,其中,新單同比增長23%,續期同比增長211%;總資產超過50億;新業務價值增速達136%;新單期交占比92%; 投資收益率持續高于行業平均水平; 風險綜合評級(IRR)為A。

　　從2015年成立并快速擴張,到2017年啟動戰略轉型擁抱監管,再到后來布局核心業務,中華人壽在五年時間里聚焦價值增長,一路高歌猛進。12月10日,憑借穩步發展態勢,中華人壽獲評 “杰出壽險保險公司獎”。

　　2021年是國家“十四五”規劃的新階段,也是中華人壽前進征程的新起點。面對下一個五年,中華人壽如何延續良好發展勢頭續寫精彩?又將如何堅守長期價值、持續創新蝶變?

　　順勢而為 創新求變

　　中華人壽誕生于保險市場蓬勃發展的2015年,最初業務聚焦在互聯網和多元渠道。憑借著中華保險、中華財險兩大股東背書,中華人壽快速推陳出新,在成立當年13天規模保費破億,以黑馬之姿殺入壽險市場。

　　一年后,中華人壽實現規模保費超10億元。同時,在2016年,中華人壽北京、新疆兩家分公司獲得了監管機構的籌建批復,戰略版圖得到進一步拓展。

　　2017年,隨著監管76號、113號、134號等文件出臺,監管日益趨嚴,行業告別了依賴中短存續期保險的快速擴張時代,中小市場主體面臨轉型壓力。根據銀保監會統計,2018年壽險公司原保險保費收入2.63萬億元,同比增長僅0.85%,如何轉型成為了中小壽險公司生存的重要課題。

　　2017年同樣是中華人壽的戰略轉折點。“我們把2017年至2019年定義為戰略提升期,戰略模式從’雙輪驅動,創新發展’調整為’強化保障,回歸本源’”中華人壽方面表示,公司一方面調整了業務結構,推進產品多元化發展;另一方面持續優化銷售渠道,培養具有市場競爭力的營銷團隊。

　　在產品端,中華人壽打造了以疾病、養老、醫療、意外等保障型產品為核心的產品體系,滿足消費者不同維度的個性化需求。

　　尤其在老齡化社會漸進的當下,人們對于養老、疾病等保障型需求逐漸提升。 對此,中華人壽推出了多款重量級壽險產品,兼顧資產增值、保全與養老、傳承,投入市場后收獲了良好的業績和口碑。

　　此外,新生活養老年金、新生活癌癥疾病、新生活意外傷害等中老年人專屬系列產品也在研發之列,有望為特殊群體客戶帶去更多的健康保障和增值空間。

　　中華人壽方面表示,未來會繼續深耕壽險市場領域,以客戶偏好為導向,以健康、醫療資源為切入點,加強保險產品的精準創新能力,持續為不同需求客戶提供更加優質的特色保險產品及健康增值服務。

　　在渠道端,中華人壽形成銀代、中介、多元、個險和創新渠道為主的完整保險業務條線。“各渠道將繼續堅守價值發展初心,把握穩健經營原則,結合市場情況及各渠道特點,有序開展各項業務。” 中華人壽方面表示。

　　具體來看,銀保渠道是中華人壽主要原保費規模和價值貢獻渠道,今年全面轉型為期交業務;個險和經代渠道以?期期交保障型為主,聚焦價值型產品;多元團險業務以彈性員工福利平臺為載體,提供人身保險保障及保險增值服務等一攬子綜合服務;創新方面注重健康、養老領域創新。

　　此外,中華人壽借力人工智能等信息技術,打通線上、線下全渠道平臺,實現無間斷智能服務。例如智能核保引擎系統包含了316種疾病問卷、1100多個問題分支,能夠在線模擬核保人與客戶一對一問答,實現7*24小時自助核保。

　　堅守長期價值DNA

　　過去20年間,我國壽險市場雖然經歷了高速發展,但在產品種類、渠道布局以及用戶滲透等方面仍有待提升。麥肯錫指出,隨著市場走向成熟,壽險公司的盈利模式從資產驅動向負債驅動轉變,對客戶需求的把握和價值創造顯得愈發重要。

　　縱觀中華人壽走過的五年,變的是不斷創新的步伐,不變的則是始終堅守的價值創造DNA。 正如中華人壽董事長孫玉淳所言,“初創型壽險公司,一定要經得起短期內的市場誘惑,保持戰略定力,追求長期目標”。

　　“在資本市場發展及公司資本約束的前提下,一味追求規模是不可持續的,回歸保障是市場的需求,也是公司現實的必然選擇,盡管這是一條艱難的路,但是一定是一條正確的路。” 孫玉淳表示。

　　基于對長期價值的堅持,中華人壽近年來將目標聚焦于 “長期健康險+保障型終身壽險以及長期期交”核心業務,持續提升期交業務中高價值業務比重,致力成為價值型保險公司。

　　伴隨戰略轉型,中華人壽的業務結構也得以優化。三季度末,公司新單期交保費占比92%,成為公司業務的主要來源;新單期交同比增長63%,長期健康險同比增長超過85%。

　　如果將時間維度拉長,會發現中華人壽的期交保費已經從2016年不足千萬到2020年第三季度超過14億元,復合增長率遠超行業平均水平。同時,2016至2020年三季度末,新單期交保費占比分別為8%、37%、37%、72%、92%,始終保持高速增長。

　　核心業務增長同樣驅動著中華人壽整體業績向好。三季度末,公司原保費收入同比增長超過65%。橫向來看,根據銀保監會數據統計,人身險公司三季度末原保費收入2.6萬億元,同比增長6.7%。對比整體表現低迷的壽險市場,中華人壽的業績增長可謂飛速。

　　需要注意的是,雖然疫情為保險行業帶來不小沖擊,但同時也提高了人們的健康意識和保險認知。光大證券認為,短期來看,疫情對保險公司展業及保費收入增長產生較大的負面影響,但長期來看,疫情推動了整個保險行業的發展。

　　與此同時,隨著居民財富提高、醫療技術進步等因素影響,人們的預期壽命會不斷提高,人口老齡化趨勢也將持續。財富和長壽將驅動人們對養老、疾病等保障需求的提升,未來以健康險、養老險為代表的保障型產品將擁有更廣闊的發展空間。

　　站在五年新起點,中華人壽方面表示,公司將把握發展現代保險服務業的戰略機遇期,全面落實五年發展規劃,繼續將自身打造成為有差異化經營特色和可持續發展能力的價值型保險公司。

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