近日，律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（簡稱“律商風(fēng)險”）在北京成功舉辦了“智馭未來·生態(tài)共贏——2025車險深度交流會”。律商風(fēng)險中國區(qū)產(chǎn)品總監(jiān)高偉在行業(yè)分享會上發(fā)表“以人為鑒的風(fēng)險理解”主題演講，深入探討了“從人信息”在車險精準(zhǔn)定價中的創(chuàng)新應(yīng)用。高偉指出：“在車險數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，個人行為、特征畫像及信用評分等‘從人信息’將成為車險精準(zhǔn)定價和差異化服務(wù)的關(guān)鍵突破口，而這一趨勢已在歐美成熟市場得到充分論證。”

　　從人信息：成熟市場的定價核心

　　高偉指出，盡管中國車險行業(yè)過去十年在“從車從用因素”（如車型零整比、行駛里程等）的數(shù)據(jù)應(yīng)用上已趨于成熟，但對“從人因素”的挖掘仍處于初級階段。

　　在歐美等成熟車險市場中，從人信息（如年齡、性別、職業(yè)、婚姻狀況、信用評分等）在車險定價中的占比高達(dá)70%-90%。例如，美國車險定價中，已婚人群的保費較單身人群低約8個百分點；高學(xué)歷人群（如工程師、醫(yī)生）的保費折扣可達(dá)5%-8%。此外，家庭成員結(jié)構(gòu)、駕駛習(xí)慣、違章歷史等因子也被納入定價模型，形成“家庭為單位”的風(fēng)險評估體系。

　　高偉表示，從人信息不僅能有效差異化風(fēng)險，還能促進(jìn)交叉銷售和提升客戶粘性。例如，在美國，車險客戶在投保或續(xù)保時被及時識別出有登山愛好或是房主，保險公司可推薦意外險或家財險等產(chǎn)品，交叉銷售成功率提升約20%。

　　中國市場的探索與挑戰(zhàn)

　　高偉表示，盡管從人信息在成熟市場已得到廣泛應(yīng)用，但中國車險行業(yè)仍面臨三大挑戰(zhàn)：

　　首先，數(shù)據(jù)隱私與合規(guī)性。中國《個人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等一系列法規(guī)對敏感個人信息范圍的設(shè)定、使用提出了明確的指導(dǎo)意見。

　　其次，數(shù)據(jù)質(zhì)量與篩選瓶頸。中國車險行業(yè)的數(shù)據(jù)來源廣泛，包括社保、民政、公安、電商等畫像數(shù)據(jù)，以及駕駛行為、行駛里程、充電行為等行為數(shù)據(jù)。然而，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，篩選瓶頸較高。例如，學(xué)歷信息在畫像信息中存在“高學(xué)歷占比過高”的失真現(xiàn)象。

　　最后，跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)整合。從人信息涉及多維度數(shù)據(jù)，需通過技術(shù)手段實現(xiàn)跨領(lǐng)域整合。例如，統(tǒng)計相關(guān)性提升評分結(jié)果的可解釋性，律商風(fēng)險將從人信息多維度結(jié)合，形成“謹(jǐn)慎度”“專注度”“熟識度”“規(guī)律性”等風(fēng)險評估維度畫像。例如，續(xù)航里程越遠(yuǎn)的行駛半徑越大，對周邊環(huán)境熟識度的可能性越低，風(fēng)險越高。

　　律商風(fēng)險從人數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系化落地

　　從人信息要素賦能多作業(yè)環(huán)節(jié)

　　高偉在會上分享了律商風(fēng)險對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，提煉有效信息，實現(xiàn)有效差異風(fēng)險和消費者偏好識別，將高質(zhì)量洞見賦能保險公司客戶的主要經(jīng)營環(huán)節(jié)。

　　在我們普遍認(rèn)知的年輕車主、過戶或高頻從車等相對高風(fēng)險客群中篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

　　未來趨勢：從人信息驅(qū)動車險差異化競爭

　　高偉強調(diào)，從人信息將成為中國車險行業(yè)差異化競爭的核心方向，未來將呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)維度會更加豐富。律商風(fēng)險將為行業(yè)不斷嘗試和篩選多樣的從人數(shù)據(jù)，形成“千人千面”的認(rèn)知積累。

　　信息的應(yīng)用規(guī)范將更明確。隨著《個人信息保護(hù)法》等法規(guī)的完善，車險行業(yè)將建立更規(guī)范的數(shù)據(jù)采集和使用標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)高效引導(dǎo)，市場積極響應(yīng)的有效生態(tài)優(yōu)化閉環(huán)。

　　高偉強調(diào)：“盡管數(shù)據(jù)積累和模型優(yōu)化仍需時間，但行業(yè)共識已形成，在車輛數(shù)據(jù)趨同的背景下，‘從人信息’的深度應(yīng)用將是保險公司實現(xiàn)彎道超車的關(guān)鍵。當(dāng)‘從車因子’的紅利見頂時，誰的‘以人為本’的管理能力更強，誰就能在存量市場中贏得客戶粘性和利潤空間。”未來，律商風(fēng)險將持續(xù)在合規(guī)框架下，深度挖掘從人信息的價值，為保險公司提供更個性化、更精準(zhǔn)的保險風(fēng)險評估服務(wù)。

免責(zé)聲明：以上內(nèi)容為本網(wǎng)站轉(zhuǎn)自其它媒體，相關(guān)信息僅為傳遞更多信息之目的，不代表本網(wǎng)觀點，亦不代表本網(wǎng)站贊同其觀點或證實其內(nèi)容的真實性。如稿件版權(quán)單位或個人不想在本網(wǎng)發(fā)布，可與本網(wǎng)聯(lián)系，本網(wǎng)視情況可立即將其撤除。