買重疾險的時候是不是容易被“多次賠付”這個詞給吸引了?不過呀，合同里的“三同條款”可能會悄悄縮小保障范圍呢。今天咱們就來好好嘮嘮“三同條款”背后的那些事兒，看看它到底咋影響保險的實際作用。
一、什么是“三同條款”？它的“坑”在哪里？
“三同條款”通常指保險合同中這樣的描述：
“若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導致兩種或兩種以上重大疾病，僅按一種賠付。”
同一疾病原因：如動脈硬化引發(fā)心梗+中風
同次醫(yī)療行為：如手術并發(fā)癥導致多器官衰竭
同次意外事故：如車禍導致截肢+癱瘓
舉個例子：
小紅因車禍(意外)導致雙目失明(重疾)，后續(xù)又因同一車禍引發(fā)嚴重腦損傷(另一重疾)。根據三同條款，認定第二次重大疾病的起因是第一次“車禍”引起的，所以不予賠付。
缺點總結：
1.關聯性疾病不賠：病因相關的重疾會被視為“同一原因”，二次治療費用需自擔。
2.意外連帶責任受限：同一意外引發(fā)的多種重疾只能賠一次。
3.理賠爭議多：是否屬于“三同”常需復雜舉證，易引發(fā)糾紛。
很多時候，當我們首次發(fā)生重大疾病時，容易引發(fā)相關聯的疾病，這正是“三同條款”限制的核心意義所在。(有了這一條款，保險公司可以不賠付第二次重疾的保障金)
二、不設三同條款，賠付更自由！
我們買多次賠付的重疾險，保單能夠多次賠付的意義，就是在于沒有三同條款的限制!所以我們在投保重疾險的時候，一定要優(yōu)先選擇"無三同條款"產品。
在2025年的市場中，多次賠付的重疾險產品“無三同”的并不多見，其中昆侖健康保普惠多倍版和青春多倍版便是其中的創(chuàng)新突破。與其他多次賠付重疾險不同，他們的條款中的「同時」二字，巧妙繞開了三同的限制。
舉個例子：
小紅不幸患得肝癌(重疾)，獲得了第一次的重疾賠付。一年后，小紅由于肝癌引起巨大的反應，需要做肝移植手術(另一重疾)。由于不是“同時確診”所以，小紅可以獲得第二次重疾的理賠。若產品含三同條款，第二次重疾將因“同一治療原因”被拒賠。
三、昆侖健康保青春多倍版的核心優(yōu)勢：
1.通過兩項創(chuàng)新，破解三同魔咒的核心設計
"同時確診"限定：僅在同一時間點確診兩種重疾時才觸發(fā)限制(如車禍導致截肢+器官移植)
365天間隔期：不同時間發(fā)生的關聯性疾病(如肝癌→肝移植→肺轉移)只需間隔1年可再次獲賠
2.三重保障疊加的"安全網"
1)不分組多次賠：100種重疾不設分組，最高賠付3次且保額遞增(100%→120%→130%)
2)60歲前保額加碼：保額加碼賠付的時間周期覆蓋人一生中疾病最高發(fā)的50-60歲，60歲前重疾賠付160%(50萬保額實賠80萬)，為家庭提供了更堅實的經濟保障。
3)癌癥持續(xù)津貼：確診1年后仍在治療，每年領40%保額，持續(xù)3年共計120%
3.直擊當代年輕人的健康痛點
1)熬夜經濟補償：60歲前突發(fā)心梗/中風等，保額直接上浮60%
2)癌癥年輕化應對：30歲前白血病等特疾雙倍賠(50萬→130萬)
3)治療周期覆蓋：癌癥津貼突破傳統3年限期，僅間隔1年，大幅提升獲賠概率，確保有效防護，持續(xù)抵御復發(fā)風險。
4、人性化細節(jié)，減少理賠糾紛
1)免責條款友好：
多數重疾險將“遺傳病、先天性疾病”直接免責，而昆侖健康保青春多倍版明確合同列表內的疾病均可賠，例如先天性心臟病若符合條款定義，仍可獲賠。
2)理賠資料要求友好
大家都知道條款中要求的證明材料，將直接影響理賠受理結果。昆侖的疾病理賠材料要求友好，只要求醫(yī)院常規(guī)的證明資料，并不像有些公司還額外要求病理顯微鏡檢查、血液檢驗檢查。
但事實上，有一些重大疾病比如說嚴重腦中風，病理顯微鏡并不是必需的診斷方法;再比如像單眼盲、失聰這類的肢體傷的、還有類似嚴重燒傷、深度昏迷等等這些，基本都是不需要這類檢驗就能證明的，那理賠的時候如果沒有這類資料就容易產生爭議。
3)核保政策友好：
甲狀腺結節(jié)、肺結節(jié)等既往癥，在2025年6月30日前可申請除外承保，2年后若復查正常可恢復標準體。
小結
在這個體檢異常指標增長趕超工資上漲的時代，昆侖健康保青春多倍版“無三同條款和“60歲前額外賠付”，重新定義了年輕群體風險對沖方式。這不僅僅是一份保單，更是給未來自己買的一份“健康期權”。
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