近年來(lái)，一些地區(qū)充分挖掘信用數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)新實(shí)施“信用代證”改革，積累了可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法。為深入貫徹落實(shí)《中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全社會(huì)信用體系的意見(jiàn)》，為企業(yè)和群眾提供“一件事一次辦”服務(wù)，國(guó)家發(fā)展改革委、公安部、國(guó)家數(shù)據(jù)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推行以專項(xiàng)信用報(bào)告替代有無(wú)違法違規(guī)記錄證明的通知》。2025年9月，“信用代證”制度將在全國(guó)全面實(shí)施，這標(biāo)志著專項(xiàng)信用報(bào)告將正式取代傳統(tǒng)的違法違規(guī)記錄證明。這一創(chuàng)新舉措，不僅有助于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，更為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了新的信用賦能路徑。

　　一、政策核心概念解讀

　　1.何為“信用代證”？

　　“信用代證”是指以基于信用信息共享平臺(tái)匯集的各領(lǐng)域違法違規(guī)信息形成的專項(xiàng)信用報(bào)告，替代多個(gè)行政機(jī)關(guān)單獨(dú)出具的有無(wú)違法違規(guī)記錄的證明。

　　該報(bào)告涵蓋行政處罰（含簡(jiǎn)易程序作出的行政處罰）、行政強(qiáng)制、嚴(yán)重失信主體名單和刑事裁判（犯罪記錄）等信息，實(shí)現(xiàn)“一證代多證”，極大簡(jiǎn)化證明手續(xù)和流程。

　　這不僅是一項(xiàng)惠企便民的重要信用舉措，也是提升行政服務(wù)效能、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的關(guān)鍵措施。

　　2.涉及主體

　　主要針對(duì)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營(yíng)主體，鼓勵(lì)向社會(huì)組織和自然人拓展。

　　3.應(yīng)用場(chǎng)景

　　廣泛用于行政審批、招標(biāo)投標(biāo)、政府采購(gòu)、企業(yè)融資、優(yōu)惠政策申請(qǐng)、信用評(píng)估、評(píng)優(yōu)和盡職調(diào)查等領(lǐng)域。

　　4.信用修復(fù)

　　除報(bào)告使用方有明確要求外，數(shù)據(jù)保留期限原則上不超過(guò)5年。主體通過(guò)履責(zé)并且提交信用修復(fù)申請(qǐng)，可在報(bào)告中標(biāo)記為“已修復(fù)”，促進(jìn)信用重建。

　　5.異議申訴

　　信用主體若認(rèn)為專項(xiàng)信用報(bào)告中的信用信息內(nèi)容有誤或者對(duì)信用修復(fù)結(jié)果存在異議的，可通過(guò)省級(jí)信用平臺(tái)網(wǎng)站申訴，相關(guān)部門將及時(shí)核查，并反饋處理結(jié)果。

　　6.互認(rèn)機(jī)制

　　“信用中國(guó)”與省級(jí)信用平臺(tái)互聯(lián)互通，促進(jìn)專項(xiàng)信用報(bào)告跨省互認(rèn)，各地明確認(rèn)可相關(guān)地區(qū)出具的專項(xiàng)報(bào)告，不得要求重復(fù)開(kāi)證明；省級(jí)部門應(yīng)為異地查詢提供便利。該機(jī)制與中國(guó)人民銀行征信報(bào)告協(xié)同，完善社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　二、“信用代證”對(duì)中小企業(yè)融資的影響

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題根源在于信息不對(duì)稱和信用體系不完善。“信用代證”制度的全面開(kāi)展，將深刻影響以下方面：

　　1.融資可得性

　　（1）銀行等機(jī)構(gòu)：可通過(guò)平臺(tái)實(shí)時(shí)獲取中小企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人的合規(guī)性全貌，出現(xiàn)負(fù)面記錄即被標(biāo)記為“限制授信客戶”或“禁止授信”，提升授信效率，降低授信成本，提高融資效率；

　　（2）供應(yīng)鏈平臺(tái)：供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)一旦出現(xiàn)失信記錄，鏈主企業(yè)可調(diào)整授信政策、中止應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等交易閉環(huán)，豐富信用管理手段，減輕信用管理壓力，更好監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.融資成本

　　負(fù)面記錄企業(yè)將面臨更高融資成本，迫使其更多依賴抵押擔(dān)保，或者非正規(guī)金融渠道，成本可達(dá)15%-24%，甚至更高。

　　3.信用評(píng)估

　　負(fù)面記錄被納入機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為“信用減分因子”或“風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)”，顯著降低信用評(píng)分，拉低信用等級(jí)，直接影響中小企業(yè)信用額度和融資條件。比如，在評(píng)分卡中“是否存在行政處罰”設(shè)置為0/1變量，企業(yè)存在該項(xiàng)即被削減20-30信用分。有些中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)歷史較短，缺乏足夠的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和資產(chǎn)信用，企業(yè)主個(gè)人的信用數(shù)據(jù)甚至?xí)患{入模型，用以評(píng)估經(jīng)營(yíng)主體信用。

　　4.融資渠道受限

　　嚴(yán)重失信記錄限制企業(yè)通過(guò)IPO、債券融資、政府引導(dǎo)基金投資渠道等融資，如在“北交所”或“新三板”申報(bào)中，被列入嚴(yán)重違法失信名單即構(gòu)成材料瑕疵，不能申報(bào)上市。

　　三、中小企業(yè)如何借力信用代證實(shí)現(xiàn)信用賦能？

　　“信用代證”不僅是監(jiān)管工具，更是推動(dòng)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、提高信用意識(shí)、激發(fā)信用價(jià)值的機(jī)制。專項(xiàng)信用報(bào)告成為中小企業(yè)“信用畫像”與融資審批的“準(zhǔn)入門檻”，以及政府信用監(jiān)管與金融信用生態(tài)共建的橋梁，是企業(yè)信用數(shù)據(jù)的一部分。這既是壓力，也是企業(yè)信用意識(shí)提升的“觸發(fā)器”，倒逼企業(yè)應(yīng)對(duì)，間接促進(jìn)中小企業(yè)信用能力建設(shè)。

　　1.倒逼企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

　　企業(yè)為避免信用受損，防止信用污點(diǎn)影響融資和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將主動(dòng)完成年報(bào)、納稅申報(bào)與合規(guī)認(rèn)證，增強(qiáng)信息透明度。

　　2.建立內(nèi)部信用管理體系

　　企業(yè)可設(shè)立“合規(guī)信用檔案”部門，主動(dòng)對(duì)負(fù)面信息進(jìn)行歸檔、監(jiān)控、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與修復(fù)，形成持續(xù)的合規(guī)記錄。

　　3.信用修復(fù)促進(jìn)信用重建

　　主動(dòng)修復(fù)信用記錄的過(guò)程本身，即體現(xiàn)企業(yè)積極履責(zé)，增加信用彈性，形成良性循環(huán)。

　　4.激發(fā)信用資產(chǎn)意識(shí)

　　企業(yè)將主動(dòng)積累“信用資本”，通過(guò)規(guī)避負(fù)面行為、透明公開(kāi)信息，構(gòu)建更穩(wěn)固的信用形象，獲得政策優(yōu)惠和融資支持。

　　因此，“信用代證”本質(zhì)上是一種“信用賦能機(jī)制”。對(duì)政府而言，引導(dǎo)企業(yè)依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升治理效率；對(duì)金融機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)而言，形成更精準(zhǔn)、更動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)體系；對(duì)中小企業(yè)而言，實(shí)現(xiàn)信用意識(shí)覺(jué)醒、信用資產(chǎn)積累、信用修復(fù)再融資三位一體。

　　為此，中小企業(yè)可以采取以下具體賦能路徑（見(jiàn)下表）：

　　四、未來(lái)展望

　　“信用代證”制度將極大改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)信用體系完善；通過(guò)信用數(shù)據(jù)共享與信用能力提升，實(shí)現(xiàn)信用從約束向賦能的轉(zhuǎn)變。政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)作，構(gòu)建更透明、更高效的信用生態(tài)體系，讓信用成為中小企業(yè)發(fā)展的助力引擎。

　　同時(shí)，“信用代證”作為社會(huì)信用體系的重要制度創(chuàng)新，標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)信用體系從概念構(gòu)建走向制度化、數(shù)據(jù)化、法制化，對(duì)提升市場(chǎng)透明度和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

　　（作者：許進(jìn)，副教授，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院金融與財(cái)務(wù)管理系）

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